Finanztaler · Finanzielle FreiheitDie FIRE-Bewegung:
Dein Weg in die Freiheit.
Was wäre, wenn du selbst entscheiden könntest, wie lange du arbeitest? FIRE steht für Financial Independence, Retire Early – finanzielle Unabhängigkeit und die Möglichkeit, früher aus dem Berufsleben auszusteigen.
Was bedeutet „Retire Early“?
Der ursprüngliche Gedanke hinter FIRE ist einfach: Wer deutlich weniger ausgibt, als er verdient, und die Differenz langfristig investiert, kann ein Vermögen aufbauen, das irgendwann die laufenden Ausgaben deckt. Ab diesem Zeitpunkt wird Arbeit zur Entscheidung – nicht mehr zur finanziellen Notwendigkeit.
Doch nicht jeder möchte mit 40 vollständig aufhören zu arbeiten. Deshalb haben sich unterschiedliche FIRE-Modelle entwickelt.
Financial IndependenceFinanziell unabhängig sein.
Retire EarlyFrüher in Rente gehen können – nicht müssen.
Welcher Weg passt zu dir?
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Das EtappenzielCoast FIRE – Vermögen wachsen lassen
Du investierst in jungen Jahren so viel, dass dein vorhandenes Kapital bis zum geplanten Rentenbeginn ohne weitere Einzahlungen auf das benötigte Zielvermögen anwachsen kann. Bis zum Renteneintritt finanzierst du deinen Lebensunterhalt weiterhin durch Arbeit. Wie viel und in welchem Modell du arbeitest, bleibt flexibel: Vollzeit, Teilzeit oder eine berufliche Auszeit sind möglich, solange deine laufenden Ausgaben gedeckt sind. Coast FIRE bedeutet daher nicht automatisch, dass du sofort aufhören kannst zu arbeiten – sondern dass du für dein langfristiges Rentenziel nicht mehr zusätzlich sparen musst.
Kapital heute: vergleichsweise gering möglichArbeiten: ja, flexibel bis zur RenteZiel: Sparfreiheit
Beispiel: Du hast mit 35 Jahren 100.000 € investiert. Bei 6 % nominaler Rendite pro Jahr könnten daraus bis 67 rechnerisch rund 646.000 € werden – ohne weitere Einzahlungen, vor Steuern und Inflation. Bei späteren Verkäufen können Steuern auf realisierte Gewinne anfallen; für die tatsächliche Kaufkraft ist zusätzlich die Inflation zu berücksichtigen.
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Die flexible ZwischenlösungBarista FIRE – Teilzeit statt Vollzeit
Du baust Vermögen auf, das einen Teil deiner laufenden Ausgaben deckt. Den Rest verdienst du durch Teilzeit, freiberufliche Arbeit oder einen weniger belastenden Job. So kannst du deine Arbeitszeit früher reduzieren, ohne schon vollständig unabhängig zu sein.
Kapital: abhängig von der EinkommenslückeArbeitszeit: reduziertZiel: mehr Zeit
Beispiel: Du benötigst monatlich 2.500 €, verdienst mit Teilzeit 1.500 € und möchtest 1.000 € aus Vermögen decken. Bei 3,5 % jährlicher Bruttoentnahme und der unten erläuterten Steuerannahme für ETF-Gewinne ergibt sich ein Kapitalbedarf von rund 378.000 €.
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Das minimalistische ModellLean FIRE – weniger brauchen, früher frei sein
Bei Lean FIRE reduzierst du deine laufenden Kosten bewusst. Weil du weniger Geld zum Leben benötigst, fällt auch das erforderliche Vermögen geringer aus. Dafür musst du mit einem dauerhaft sparsamen Lebensstil zurechtkommen und Reserven für Unvorhergesehenes einplanen.
Kapital: moderat im FIRE-VergleichArbeiten: optionalZiel: Einfachheit
Beispiel: Für 1.500 € monatlich netto nach der modellhaften Besteuerung wären bei 3,5 % Bruttoentnahmerate rund 567.000 € erforderlich.
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Das klassische FIRE-ZielTraditional FIRE – der vollständige Ausstieg
Das klassische FIRE-Modell orientiert sich an deinem gewünschten Lebensstandard. Du sparst und investierst, bis dein Vermögen die laufenden Kosten langfristig decken kann. Erwerbsarbeit wird finanziell optional, ohne dass du deinen Alltag radikal umstellen musst.
Kapital: hochArbeiten: optionalZiel: volle Unabhängigkeit
Beispiel: Für 2.500 € monatlich netto nach der modellhaften Besteuerung ergeben sich bei 3,5 % Bruttoentnahmerate rund 944.000 € Zielvermögen.
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Die kapitalintensive VarianteFat FIRE – Freiheit ohne große Abstriche
Fat FIRE zielt darauf ab, auch mit einem gehobenen Lebensstil finanziell unabhängig zu sein. Reisen, größere Wohnkosten und zusätzliche Wünsche werden von Beginn an berücksichtigt. Das verlangt meist ein deutlich höheres Vermögen und entsprechend hohe Sparbeträge oder Einkommen.
Kapital: sehr hochArbeiten: optionalZiel: Komfort und Freiheit
Beispiel: Bei 5.000 € monatlich netto nach der modellhaften Besteuerung und 3,5 % Bruttoentnahmerate liegt das rechnerische Zielvermögen bei rund 1,89 Mio. €.
So rechnen die BeispieleKapitalbedarf nach Besteuerung der ETF-Gewinne
Die Beispiele für Barista, Lean, Traditional und Fat FIRE gehen von 3,5 % jährlicher Bruttoentnahme aus. Zusätzlich rechnen wir zur Orientierung mit einem Steuerabzug von 26,375 % auf den steuerpflichtigen Gewinnanteil. Dadurch stehen rechnerisch rund 90,77 % der entnommenen Summe für die Lebenshaltung zur Verfügung.
Formel: Benötigtes Vermögen = (monatlicher Netto-Bedarf × 12) ÷ [3,5 % × (1 − 26,375 % × 70 % × 50 %)].
Beispiel: 2.500 € × 12 ÷ 0,0317690625 = rund 944.000 €.
Steuerlich wichtig: Der gesetzliche Steuersatz von 26,375 % inklusive Solidaritätszuschlag (ohne Kirchensteuer) wird in diesem Beispiel nur auf den steuerpflichtigen Gewinnanteil angewandt. In einem deutschen Wertpapierdepot ist die Entnahme selbst nicht vollständig steuerpflichtig. Bei einem Verkauf werden im Regelfall nur die realisierten steuerpflichtigen Gewinne besteuert; bei bestimmten Aktienfonds greift zudem die Teilfreistellung. Das Modell unterstellt 50 % realisierten Gewinnanteil und 30 % Teilfreistellung bei einem qualifizierten Aktien-ETF. Daraus ergibt sich eine effektive Steuerbelastung von 9,23125 % auf den Verkaufserlös. Die tatsächliche Steuer kann abweichen. Mehr zur Besteuerung von ETFs und Entnahmen. Für eine persönliche Planung sollten die konkreten Depotbestände und die Steuersituation berücksichtigt werden.
DirektvergleichKapitalbedarf und Zeit im Überblick
| Variante | Kapitalbedarf | Zeit bis zum Ziel | Arbeiten danach? |
|---|
| Coast FIRE | Niedrig bis mittel zum Zwischenziel | Oft kürzer | Ja – flexibel bis zur Rente |
| Barista FIRE | Niedrig bis mittel, je nach Zuverdienst | Oft kürzer bis mittel | Ja – reduziert / Teilzeit |
| Lean FIRE | Mittel, bei niedrigen Ausgaben | Mittel | Optional, sofern das Vermögen ausreicht |
| Traditional FIRE | Hoch | Mittel bis lang | Optional, sofern das Vermögen ausreicht |
| Fat FIRE | Sehr hoch | Häufig lang | Optional, sofern das Vermögen ausreicht |
Die Einstufungen sind relative Orientierungshilfen, keine allgemeingültige Prognose. Die Kapitalbeispiele (außer Coast FIRE) enthalten einen modellhaften Steuerabzug auf realisierte Gewinne auf die gesamte Entnahme: jährlicher Netto-Kapitalbedarf ÷ [0,035 × (1 − 0,26375 × 0,70 × 0,50)]. Das ist eine bewusst vereinfachte Szenarioannahme und keine Abbildung der deutschen Kapitalertragsteuer: Bei Verkäufen wird grundsätzlich nur der steuerpflichtige Gewinnanteil erfasst; unter anderem können Teilfreistellung, Sparer-Pauschbetrag, Verlustverrechnung und individuelle Steuersituation die Belastung verändern. Inflation, Gebühren, schwankende Renditen, Krankenversicherungsbeiträge und Rentenansprüche können den tatsächlichen Bedarf ebenfalls erheblich verändern. Eine Entnahmerate von 3,5 % garantiert keinen lebenslangen Kapitalerhalt.
Dein nächster SchrittWie weit bist du von deinem FIRE-Ziel entfernt?
Mit den Finanztaler-Rechnern kannst du deinen Kapitalbedarf, deine monatliche Sparrate und dein persönliches Coast-FIRE-Ziel modellieren.